公积金贷款方式尽管是目前最优惠的方式，但并非万能，因为它有各种限制条件，买家需在贷款前了解清楚

    随着二套房贷的收紧，越来越多市民对公积金贷款越发青睐。其优惠的贷款条件是商业贷款所无法比拟的。当然，许多人也对公积金贷款也有误解。按揭专业人士告诉记者，许多人认为只要申请公积金贷款就能首付三成，并享受公积金利率；其实并非如此，除了满足申请公积金的条件外，还要看你实际的贷款额是多少，如果超过最高贷款标准，超过部分是不能使用公积金贷款的，也不能享受三成首付的优惠。

    另外，目前广州规定市民个人的公积金最高贷款额度是50万元，但并非人人都可以贷足50万元。市民的实际贷款额度主要与每月公积金缴存额度和市民距离法定退休年龄的年限两个因素有关。

    案例1

    纯公积金贷款才能做首付三成

    李先生和太太的第一套房是向银行申请商业性贷款的，并未使用过公积金贷款。近日，他们想购买第二套住房，总价约180万元。由于夫妻两人都有公积金，因此希望能做首付三成。“很多报纸都说公积金贷款还能享受首付三成，我们如果可以首付三成，还能拿得出50多万元的首付；如果要给五成，估计就不考虑换房了”。

    分析：

    现时广州公积金中心规定，一人申请公积金贷款最高不超过50万元，两个人同时申请不超过80万元。因此，只有纯公积金贷款才能做首付三成，一旦贷款额度超过80万元，就要申请组合贷款，首付仍要五成。而商业部分的贷款利率也要按上浮10%执行。如果李先生夫妇想享受首付三成，只能选择纯公积金贷款，且贷款总额不能超过80万元。所以建议各位在购房时最好先了解清楚银行政策，再相应为自己选购合适的房屋。

    案例2

    并非人人都能贷50万元

    最近，A先生在天河区的某中介看中了一套80万元的房子。A先生在其单位都有按月缴存公积金，所以打算向银行申请公积金贷款50万元，卖方同意协助A 先生贷款，但要求必须在一个半月内收到所有售房款，否则就当其违规，必须按日赔偿滞纳金。

    为了赶在约定时间内让卖方收到所有房款，A先生即日备齐资料，通过某按揭公司向某大银行申请公积金贷款50万元20年，卖方也配合地提供了相应的资料给银行审批。原以为一切都很妥当，只等银行给批复就可以了。结果中介却告知：由于A先生的公积金月缴金额较少，根本无法申请50万元的公积金贷款，而公积金最快放款也要三个月。这下，A先生郁闷了：不是说个人的公积金最高贷款额度是50万元吗？为什么现在又不能贷了呢？

    分析：

    目前广州规定市民个人的公积金最高贷款额度是50万元，但并非人人都可以贷足50万元的。市民的实际贷款额度主要与每月公积金缴存额度，和市民距离法定退休年龄的年限两个因素有关。

    个人可贷额度计算方法为：

    （公积金账户当前余额+当前月缴存额×2×当前至法定离退休年龄总月数）×2。

    于2008年10月单位帮A先生开始缴存公积金，到2010年4月申请贷款，他的年龄是40岁，距离法定退休年龄60岁还有20年零3个月（共243个月）。而他的每个月的公积金缴存总数是400元，计算得知，他实际上的可贷额度约为：（7200元+400元×2×243）×2=40万元。

    也就是说，A先生最高仅能贷款40万元。因此，A先生只向银行申请40万元纯公积金，首期房款相应多支付10万元，或者向银行申请组合贷款：其中公积金40万元，商业性10万元。文/图 记者 詹青

　　詹青

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