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投保不等于致富

作者:社保管家    文章来源:本站整理    点击数:    更新时间:2010-05-28

    虽然统计快报仍未最终出炉,保险公司的靓丽数字显示,不断增长的人已成为保险的拥趸。专家提醒,现在保险投保仍然存在诸多怪现状。

现状1: 教育金成首张保单

    案例:许女士的宝宝出世后,教育金保险成为许女士为自己的小宝宝买的第一份保单。她将每年为这份保险上投入5000元。依照保险计划,一定年限后,当孩子上学时,许女士便可每年领取一笔钱,用于孩子的教育金。

    评论:教育金保险是家庭一个良好的理财规划方式,却不应成为孩子的第一份保险。“教育金是10年或者20年需要花的钱。”保险规划师表示。给孩子的保险,应该规避的是目前可能出现的风险,如意外、疾病等

现状2:“家庭饭票”零保险

    案例:在民营企业打拼的魏先生和太太,魏先生的工薪是太太的两倍,可谓真实版的“家庭饭票”。夫妻俩不曾舍得花钱给自己买保险,却为1岁的小宝宝购买了2份保险。

    评论:“为孩子先买足了保障”是不少家长为子女购买保险的误区。不少家庭,子女日后保障十分完备,作为家庭经济支柱的父母却无险傍身。专家提示,正确的投保方式应是:投保大人、再保小孩。“子女成长可能面临的风险将直接取决于父母面临的风险,因此唯有家庭支柱获得足够的保障,子女的风险才可能降到最低。”

现状3:1岁宝宝20万重疾险

    案例:李先生自我保障意识较强。便在孩子1岁时,李先生就花2000多元为孩子购买保额高达20万元人民币的重大疾病保险。保险规定,若被保险人在合同规定内发生重大疾病或身故,保险公司按保额赔付。

    评论:大多数家长认为儿童险较为便宜,将会多买多赔。其实,“儿童险不会买多赔多。针对防止成人骗保,危害少儿生命,即便儿童的家长于不同保险公司都投保了以儿童死亡为给付条件的儿童险,但各保险公司付给的总额最高额度均不可超过10万元。”

现状4 :有“医保”不买商业险

    案例:周女士所在单位为其购买了医保。考虑到已有医保傍身,周女士没再购买商业保险。去年,周女士住院花去6000多元,医保只报销了4000多元。周女士使用的进口药、特效药都不在医保报销目录内,周女士只能自己埋单。

  点评:新医改实施后,商业保险的作用并没有削弱。“医保的基本设计原理是低水平、广覆盖,超出部分由商业保险解决。重大疾病的平均治疗费用为10万-20万元,社保最高支付限额显然与这个水平有差距,个人还需根据情况补充商业险。”专家指出,医保注重的是医疗费用的报销,但是市民患病后,除了直接的医疗费用外,还会产生以下三方面的费用:一是后续治疗费;二是不能工作失去收入来源的费用;三是发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等。这笔费用可以通过商业保险解决。

现状5: 只找熟人买保险

    案例:在事业单位工作的宋某。三年前,宋某碍于面子,购买了同学强力推荐的某款健康医疗险,年缴保费5000多元。去年5月,王某因病住院,花去1万元。宋某找保险公司理赔,这时才发现,自己购买的是费用补偿型医疗保险。宋某在单位报销了8000多元医药费后,保险公司只赔付了余下的不到2000元。宋某发现,熟人推荐的保险原来并不适合自己。

     评论:找熟人买保险并非不可,但前提是要跨过人情这道坎。据了解,向熟人卖保险已经成为保险代理人“成长”的必经之路。在保险公司的培训课程中,向熟人推销保险更被升华为“缘故法”。也有市民陷入误区,因为对陌生来访的保险代理人不信任,因此宁愿找熟人买保险。不过,买这样的人情保险要注意了解产品是否真正适合自己。

现状 6:太过“深谋远虑”

    案例:何太太为孩子购买了某公司的终生寿险。依照保险计划,孩子60岁可领取退休养老金5万元,100 岁时可领取贺岁金5万元。

    评论:大多数家庭而言,为孩子购买终生寿险,为孩子未来的“养老钱”做打算,实在是一件太过“深谋远虑”的事情。尤其是在大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下,考虑孩子的养老问题更加没什么必要。专家建议,为孩子买保险时,保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜,之后就应当由他自食其力了。此外,考虑到通货膨胀因素,父母现时的投入,数十年后,对孩子的“养老”还有多大帮助也是一大疑问。当然,如果看重终身寿险的“纪念意义”,父母在预算宽裕的情况下也可以考虑作为辅助险种购买一些。

怪现状7: 寿险成唯一保单

    案例:钱太太在保险公司代理人强力推荐下,购买了缴费20年的某款寿险产品。这份保险类似强制储蓄,钱太太每年向保险公司缴3000多元,55岁退休时,钱太太每月可从保险公司领回一笔钱。这张寿险保单是钱太太唯一一张保单。某日,钱太太生病住院,想到保险公司或可理赔,这时才发现,自己的这张寿险保单除了提供养老和身故保障外,并无其它用处。

    评论:通过保险为养老做规划是不错的选择,但将寿险作为唯一保单却不可取。理财专家指出,从风险的迫切性上看,意外和疾病的风险是每个人最易面临的风险和最需要化解的风险。从保障的先后顺序来看,意外险和疾病险应当成为个人购买保险的首要选择。在购买了足额的意外险和疾病险之后,再进一步对“养老钱”做长期规划。



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